Principales tipos de pólizas de seguro agrícola

La agricultura siempre ha conllevado riesgos naturales inherentes desde que nuestros antepasados comenzaron a cultivar y se asentaron en un lugar. Si bien la naturaleza y la intensidad de esos riesgos han cambiado con el tiempo, los riesgos en sí mismos siguen siendo los mismos.

Si bien nuestra experiencia y la ciencia moderna nos han permitido comprender y mitigar muchos de los riesgos hasta cierto punto, las actividades humanas han provocado una mayor exacerbación y han creado otros nuevos.

Además, con la economía agrícola actual y las tendencias del mercado, a los agricultores de todos los tamaños les resulta cada vez más difícil tomar decisiones sobre la gestión de riesgos en sus explotaciones. Aquí es donde entra en juego el seguro agrícola.

Estados Unidos y la mayoría de las naciones comprenden el valor de la seguridad alimentaria y, por lo tanto, han facilitado las pólizas de seguro de cosechas que ofrecen a los agricultores una red de seguridad muy necesaria.

Sin embargo, el seguro agrícola difiere de cualquier otro tipo de seguro disponible, y es fundamental comprender los diferentes tipos de seguros para cosechas para elegir la mejor opción, lo cual se explica más adelante en este artículo.

¿Qué es el seguro de cosechas?

El concepto básico del seguro agrícola es tan simple como su nombre lo indica: el seguro agrícola es aquel que asegura los cultivos de las empresas agrícolas y los agricultores individuales. En otras palabras, el seguro agrícola protege a los agricultores de riesgos identificables y, en su mayoría, predeterminados que escapan a su control, tales como:

• Sequía
• Fuego
• Granizo
• Clima frío/húmedo
• Inundación
• Cambio de precios en el mercado

Además de estos factores comunes, puede haber factores específicos de una determinada ubicación geográfica o de un cultivo concreto. Asimismo, el tipo de seguro varía según la probabilidad real de que se produzcan los factores de riesgo.

Los factores de riesgo pueden clasificarse según su frecuencia, así como por su potencial para causar pérdidas económicas o por su gravedad.

Por ejemplo, la disponibilidad y las características del seguro agrícola contra la sequía varían entre zonas donde la sequía es frecuente y zonas donde no lo es. Para tomar decisiones informadas al contratar un seguro para sus cultivos, es fundamental comprender cómo funciona realmente una póliza de seguro agrícola.

¿Cómo funciona el seguro agrícola? ¿Quién lo vende?

El seguro agrícola del Programa Federal de Seguro de Cultivos (FCIP, por sus siglas en inglés) es proporcionado por aseguradoras autorizadas que cuentan con el apoyo del gobierno. La Agencia de Gestión de Riesgos del USDA administra el programa FCIP en colaboración con las aseguradoras.

Los supermercados venden, distribuyen y gestionan seguros empleando agentes individuales de seguros agrícolas certificados.

El papel del gobierno federal es respaldar a las aseguradoras en caso de que paguen las indemnizaciones generadas por el cobro de primas. A cambio, el gobierno también recibe una parte de las ganancias.

Las pólizas de seguro de cosechas del FCIP se conocen como pólizas de seguro agrícola multirriesgo y se basan en el rendimiento o los ingresos.

Sin embargo, no todos los cultivos están cubiertos por estas pólizas. Si bien el gobierno federal emite avisos sobre los cultivos que se aseguran entre sí, los cultivos más comúnmente asegurados incluyen maíz, algodón, soja y trigo, aunque muchos otros cultivos pueden estar asegurados en las zonas donde se cultivan con mayor frecuencia.

El mecanismo de funcionamiento del seguro agrícola se basa en el concepto de rendimiento de referencia o ingreso de referencia, que son básicamente valores de referencia de rendimiento o ingresos que se calculan mediante la aplicación de operaciones estadísticas a datos históricos de las explotaciones agrícolas de la zona.

Es mediante la comparación con esta referencia y utilizando el precio de mercado gubernamental de los cultivos que se pueden realizar las reclamaciones y distribuir la cobertura.

Es importante recordar que los agricultores deben adquirir pólizas de seguro contra múltiples riesgos antes de sembrar los cultivos, antes de la fecha límite o la fecha de cierre de ventas (SCD).

Los agricultores deciden la cobertura (normalmente 50%-75%), pagan la prima a tiempo, declaran las hectáreas de manera oportuna y presentan la reclamación dentro del plazo predeterminado a partir del descubrimiento del daño, utilizando un formulario llamado Aviso de Pérdida (NOL).

A diferencia de las pólizas de seguro FCIP, el seguro contra granizo para cultivos no está vinculado al gobierno y lo venden íntegramente empresas privadas que pueden contratarse en cualquier momento del ciclo de cultivo.

Contrario a lo que sugiere su nombre, la cobertura contra granizo protege los cultivos de riesgos distintos al granizo, como incendios, rayos, viento, vandalismo, etc. Esta puede ser una excelente opción para asegurar los cultivos que no están cubiertos por las pólizas de seguro federales.

Tipos de seguro agrícola

Existen dos tipos principales de seguros agrícolas: las pólizas de seguro agrícola basadas en el rendimiento y las pólizas de seguro de ingresos.

1. Basado en el rendimiento:

Las pólizas de seguro basadas en el rendimiento son aquellas que brindan cobertura si el rendimiento real obtenido es menor que el rendimiento esperado. Existen dos tipos de pólizas de seguro que funcionan sobre la base del rendimiento:

• Seguro agrícola multirriesgo: Como se mencionó anteriormente, MPCI brinda cobertura para múltiples riesgos naturales como granizo, viento, lluvia, insectos, etc., cuando estos resultan en la pérdida de producción agrícola durante la cosecha. Al firmar el contrato con las aseguradoras, los agricultores eligen el volumen de la cosecha a asegurar (que puede estar entre (50-85)% según las necesidades) así como las tasas de protección del gobierno.
• Plan de riesgos grupales: Mientras que el MPCI utiliza el rendimiento de referencia obtenido de los datos históricos de los agricultores para determinar la pérdida, el Plan de Riesgo Grupal (GRP) utiliza un índice de rendimiento por condado. Este índice lo determina el Servicio Nacional de Estadísticas Agrícolas (NASS). Dado que estos cálculos pueden llevar tiempo, el plazo de pago de las reclamaciones puede ser mayor que el de los pagos del MPCI.

2. Seguro de ingresos:

Por otro lado, las pólizas de seguro de ingresos brindan protección contra una disminución en los ingresos generados que podría ser resultado de la pérdida de producción, así como del cambio en el precio de mercado de los cultivos, o incluso de ambos.

• Cobertura de ingresos agrícolas (CRC): Se utilizan dos precios distintos: el precio proyectado inicialmente y el precio de cosecha, que se calcula justo antes de la recolección. El momento exacto para determinar el precio depende de la ubicación y del tipo de cultivo.
• Garantía de ingresos (RA): RA incluye que el productor elija una suma monetaria a cubrir que se encuentra entre (65-75) % de los ingresos previstos. Sin embargo, como agricultores, también pueden optar por la opción de precio de cosecha, que en este caso se parece a CRC excepto que no tendrá un límite máximo en la protección del precio de cosecha, a diferencia de CRC. Si la producción cae y los precios aumentan, CRC/RA_HPO tendrá un valor más alto y viceversa.
• Póliza de seguro de ingresos colectivos (GRIP): Este tipo de póliza se basa en brindar protección si, y cuando, los ingresos promedio del condado cubiertos por el seguro caen por debajo de los ingresos seleccionados por el agricultor.

Los seguros agrícolas son vitales para la sostenibilidad financiera de cualquier explotación agrícola. Si bien el concepto básico del seguro agrícola es sencillo, elegir el tipo de seguro que mejor se adapte a sus necesidades específicas entre la gran variedad de pólizas disponibles puede resultar una tarea compleja.

Los tipos de pólizas de seguro que se han comentado anteriormente le habrán dado una idea general de cuál podría ser la más adecuada para usted. Para tomar esta decisión crucial, siempre se recomienda consultar con expertos en agronomía y proveedores de servicios agrícolas como GeoPard.

Preguntas frecuentes

1. ¿Merece la pena contratar un seguro para las cosechas?

Para los agricultores, puede resultar beneficioso, ya que les brinda protección financiera contra imprevistos como malas cosechas, desastres naturales o fluctuaciones de precios. Ayuda a mitigar los riesgos asociados a la agricultura y proporciona una red de seguridad para recuperar las pérdidas.

La decisión de comprarlo depende de factores como la tolerancia al riesgo del agricultor, el valor de sus cosechas y la probabilidad de que se produzcan peligros potenciales.

Es importante evaluar cuidadosamente las opciones de cobertura, los costos y los beneficios potenciales para determinar si se trata de una inversión que vale la pena para una explotación agrícola específica.

2. ¿Cómo obtener un seguro de cosechas?

Para obtenerlo, solo se necesitan unos pocos pasos. Primero, los agricultores deben comunicarse con la oficina local de la Agencia de Servicios Agrícolas (FSA) del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) o con un agente de seguros agrícolas autorizado. Ellos les proporcionarán información sobre los programas de seguros disponibles y los ayudarán a seleccionar la cobertura adecuada.

A continuación, los agricultores deberán proporcionar información detallada sobre sus cultivos, superficie cultivada y datos históricos de producción. El agente de seguros les ayudará a completar la documentación necesaria y a presentar la solicitud antes de la fecha límite.

Es importante mantenerse al tanto de cualquier cambio en la póliza o de los requisitos, y comunicarse regularmente con el agente de seguros durante todo el proceso.

3. ¿Qué es el seguro agrícola?

El seguro agrícola es un tipo de seguro diseñado específicamente para proteger a los agricultores y a las empresas agrícolas de las pérdidas financieras causadas por diversos riesgos. Ayuda a los agricultores a recuperar su inversión y a estabilizar sus ingresos en tiempos difíciles.

Desempeña un papel crucial en la gestión de los riesgos asociados a la agricultura y en la promoción de la sostenibilidad de las explotaciones agrícolas.

4. ¿Cuánto cuesta el seguro de cosechas?

Su coste varía en función de varios factores. Entre ellos se incluyen el tipo de cobertura seleccionada, el nivel de riesgo asociado al cultivo, los datos históricos de rendimiento del agricultor y la ubicación geográfica de la explotación.

Las primas las fija la compañía aseguradora y están influenciadas por factores como el tipo de cultivo, el nivel de cobertura y cualquier cláusula adicional. Generalmente, su costo es un porcentaje del valor asegurado y puede variar desde unos pocos dólares por acre hasta una parte significativa de los ingresos potenciales de la cosecha.

Se recomienda consultar con un agente de seguros autorizado para obtener estimaciones de costos precisas basadas en las circunstancias individuales.

5. ¿Cubre el seguro de cosechas la sequía?

Sí, puede brindar cobertura para condiciones de sequía. Dependiendo de la póliza y las opciones de cobertura elegidas, las pérdidas relacionadas con la sequía pueden estar incluidas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la cobertura para sequía puede tener ciertas limitaciones o requisitos.

Por ejemplo, la política podría establecer criterios específicos en cuanto a la gravedad y la duración de la sequía, así como su impacto en la producción agrícola.

Los agricultores deben revisar cuidadosamente su póliza de seguro y consultar con su agente de seguros para comprender el alcance de la cobertura por sequía y cualquier otro riesgo relacionado con el clima.