Glavne vrste zavarovanj pridelka

Kmetijstvo je vedno spremljalo naravna tveganja, vse odkar so naši predniki začeli gojiti poljščine in se naselili na enem mestu. Čeprav sta se narava in intenzivnost teh tveganj sčasoma spreminjali, so ta tveganja ostala enaka.

Čeprav so nam izkušnje in sodobna znanost omogočile, da do neke mere razumemo in ublažimo številna tveganja, so človeške dejavnosti privedle do nadaljnjega poslabšanja in ustvarile nova.

Poleg tega je zaradi trenutnih kmetijskih gospodarstev in tržnih trendov za kmete vseh velikosti vse težje sprejemati odločitve o obvladovanju tveganj pri svojem poslovanju. Tukaj pride prav kmetijsko zavarovanje.

Združene države Amerike in večina držav razumejo vrednost prehranske varnosti in so zato omogočile police zavarovanja pridelkov, ki kmetom ponujajo prepotrebno varnostno mrežo.

Vendar se kmetijsko zavarovanje razlikuje od vseh drugih vrst zavarovanja, ki so na voljo, zato je bistveno razumeti različne vrste zavarovanja pridelka, da bi izbrali najboljšo možnost, kar je pojasnjeno v nadaljevanju tega članka.

Kaj je zavarovanje pridelka?

Osnovni koncept zavarovanja pridelka je tako preprost, kot že ime pove: kmetijsko zavarovanje je zavarovanje, ki zavaruje pridelke kmetijskih podjetij in posameznih kmetov. Z drugimi besedami, zavarovanje pridelka ščiti kmete pred prepoznavnimi in večinoma vnaprej določenimi tveganji, ki niso pod njihovim nadzorom, kot so:

• Suša
• Ogenj
• Toča
• Hladno/vlažno vreme
• Poplave
• Spreminjanje tržnih cen

Poleg teh skupnih dejavnikov lahko obstajajo dejavniki, ki so specifični za določeno geografsko lokacijo ali določen pridelek. Poleg tega se vrsta zavarovanja razlikuje tudi glede na dejansko verjetnost pojava dejavnikov tveganja.

Dejavnike tveganja lahko razdelimo glede na njihovo pogostost in potencial, da povzročijo gospodarsko izgubo ali resnost.

Na primer, razpoložljivost in narava kmetijskega zavarovanja proti suši se bosta razlikovali na območju, kjer je suša pogosta, od območja, kjer se suša ne pojavlja pogosto. Da bi se pri nakupu zavarovanja za svoje pridelke lahko informirano odločali, morate razumeti, kako polica kmetijskega zavarovanja v resnici deluje.

Kako deluje kmetijsko zavarovanje? Kdo ga prodaja?

Kmetijsko zavarovanje v okviru zveznega programa za zavarovanje pridelkov (FCIP) zagotavljajo odobreni zavarovatelji, ki jih podpira vlada. Agencija za obvladovanje tveganj pri Ministrstvu za kmetijstvo ZDA (USDA) upravlja program FCIP v sodelovanju z zavarovatelji.

Supermarketi prodajajo, distribuirajo in upravljajo zavarovanja z zaposlovanjem pooblaščenih individualnih agentov za kmetijsko zavarovanje.

Vloga zvezne vlade je podpirati zavarovalnice v primeru, da izplačajo znesek odškodnin, ki so jih ustvarile z zbranimi premijami. V zameno vlada prejme tudi delež, ko je ustvarjen dobiček.

Zavarovalne police za pridelke v okviru FCIP so znane kot kmetijske zavarovalne police za več nevarnosti in temeljijo na donosu ali prihodku.

Vendar pa te police ne zavarujejo vseh pridelkov. Čeprav zvezna vlada izda obvestila o pridelkih, ki jih je treba zavarovati, so med najpogosteje zavarovani pridelki koruza, bombaž, soja in pšenica, medtem ko je veliko drugih pridelkov lahko zavarovanih tam, kjer so pogostejši.

Delovni mehanizem kmetijskega zavarovanja temelji na konceptu referenčnega donosa ali referenčnega prihodka, ki je v bistvu referenčna vrednost donosa ali prihodka, izračunana z izvajanjem statističnih operacij na podlagi zgodovinskih podatkov kmetij na tem območju.

Zahtevki in kritje se lahko podata s primerjavo s to referenco in z uporabo vladne tržne cene pridelkov.

Velja si zapomniti, da bi morali kmetje skleniti zavarovanje za več nevarnosti, preden sadijo pridelke pred rokom ali datumom zaključka prodaje (SCD).

Kmetje se odločijo za kritje (običajno 50%-75%), pravočasno plačajo premijo, pravočasno prijavijo hektarje in vložijo zahtevek v vnaprej določenem roku od odkritja škode z obrazcem, imenovanim Obvestilo o izgubi (NOL).

Za razliko od zavarovalnih polic FCIP zavarovanje proti toči ni povezano z vlado in ga v celoti prodajajo zasebna podjetja, ki ga je mogoče kupiti kadar koli med rastnim ciklom.

Zavarovanje proti toči, v nasprotju s tem, kar ime pove, krije pridelke pred tveganji, ki niso toča, kot so požar, strela, veter, vandalizem itd. To je lahko odlična možnost za kritje pridelkov, ki jih zvezne zavarovalne police ne krijejo.

Vrste zavarovanja pridelka

Obstajata dve glavni vrsti zavarovanj pridelkov, in sicer zavarovalne police, ki temeljijo na donosu, in zavarovalne police, ki temeljijo na prihodkih.

1. Na podlagi donosa:

Zavarovalne police, ki temeljijo na donosu, zagotavljajo kritje, če dejanski doseženi donos postane manjši od pričakovanega donosa. Obstajata dve vrsti zavarovalnih polic, ki delujejo na podlagi donosa:

• Zavarovanje za kmetijstvo pred več nevarnostmi: Kot smo že omenili, MPCI zagotavlja kritje za več naravnih tveganj, kot so toča, veter, dež, žuželke itd., kadar ta povzročijo izgubo pridelka ob žetvi. Pri sklepanju pogodbe z zavarovalnicami kmetje izberejo obseg pridelka, ki ga želijo zavarovati (ki je lahko med (50–85)%, odvisno od potreb), ter stopnje zaščite, ki jih določi vlada.
• Načrt tveganja skupine: Medtem ko MPCI za določitev izgube uporablja referenčni pridelek, pridobljen iz zgodovinskih podatkov kmetov, Group-Risk-Plan (GRP) uporablja indeks pridelka okrožja. To določi Nacionalna služba za kmetijsko statistiko (NASS). Ker lahko ti izračuni trajajo nekaj časa, lahko plačilo zahtevkov traja dlje kot plačila MPCI.

2. Zavarovanje prihodkov:

Police zavarovanja prihodkov pa zagotavljajo zaščito pred zmanjšanjem ustvarjenih prihodkov, ki je lahko posledica izgube proizvodnje, spremembe tržne cene pridelkov ali celo obojega.

• Pokritost prihodkov od pridelkov (CRC): Uporablja dve različni ceni, tj. ceno, predvideno na začetku, in ceno, ki se izračuna tik pred žetvijo. Dejanski čas določitve cene je odvisen od lokacije in pridelka.
• Zagotavljanje prihodkov (RA): RA vključuje izbiro pridelovalca za kritje denarnega zneska, ki znaša (65-75) % pričakovanih prihodkov. Vendar pa se lahko kot kmet odločite tudi za možnost kritja cene pridelkov, ki je v primeru, da je videti kot CRC, le da v nasprotju s CRC ne boste imeli zgornje meje zaščite cene pridelkov. Če se proizvodnja zmanjša in cene zvišajo, bo imela CRC/RA_HPO višjo vrednost in obratno.
• Skupinska polica zavarovanja prihodkov (GRIP): Ta vrsta police temelji na zagotavljanju zaščite, če in ko povprečni prihodek okrožja iz zavarovanja pade pod prihodek, ki ga izbere pridelovalec.

Zavarovanja pridelka so ključnega pomena za finančno trajnost katerega koli kmetijskega zemljišča. Čeprav je osnovni koncept kmetijskega zavarovanja tako preprost, kot ga je treba razumeti, je lahko izbira najboljše vrste zavarovanja, ki ustreza vašim specifičnim potrebam, med obilico zavarovalnih polic zahtevna naloga.

Zgoraj omenjene vrste zavarovalnih polic so vam dale splošno predstavo o tem, katera bi bila prava za vas. Za to ključno odločitev se je vedno priporočljivo posvetovati z agronomskimi strokovnjaki in ponudniki kmetijskih storitev, kot so GeoPard.

Pogosta vprašanja

1. Ali se zavarovanje pridelka splača?

Za kmete se to lahko splača, saj zagotavlja finančno zaščito pred nepredvidljivimi dogodki, kot so izpad pridelka, naravne nesreče ali nihanja cen. Pomaga ublažiti tveganja, povezana s kmetijstvom, in zagotavlja varnostno mrežo za povrnitev izgub.

Odločitev za nakup je odvisna od dejavnikov, kot so toleranca kmeta do tveganja, vrednost njegovih pridelkov in verjetnost morebitnih nevarnosti.

Pomembno je skrbno oceniti možnosti kritja, stroške in morebitne koristi, da se ugotovi, ali je naložba za določeno kmetijsko dejavnost smiselna.

2. Kako pridobiti zavarovanje pridelka?

Pridobitev vključuje nekaj preprostih korakov. Najprej se morajo kmetje obrniti na lokalno pisarno Agencije za kmetijske storitve (FSA) pri ameriškem ministrstvu za kmetijstvo (USDA) ali na pooblaščenega zastopnika za zavarovanje pridelkov. Posredovali vam bodo informacije o razpoložljivih zavarovalnih programih in pomagali pri izbiri pravega kritja.

Nato bodo morali kmetje posredovati podrobnosti o svojih pridelkih, površini in zgodovinskih podatkih o proizvodnji. Zavarovalni agent bo pomagal izpolniti potrebno dokumentacijo in oddati vlogo pred določenim rokom.

Pomembno je, da ste na tekočem z vsemi spremembami ali zahtevami polic in da se med postopkom redno komunicirate z zavarovalnim agentom.

3. Kaj je kmetijsko zavarovanje?

Kmetijsko zavarovanje je vrsta zavarovanja, posebej zasnovana za zaščito kmetov in kmetijskih podjetij pred finančnimi izgubami, ki jih povzročajo različna tveganja. Kmetom pomaga povrniti naložbo in stabilizirati dohodek v težkih časih.

Igra ključno vlogo pri obvladovanju tveganj, povezanih s kmetijstvom, in spodbujanju trajnosti kmetijskih dejavnosti.

4. Koliko stane zavarovanje pridelka?

Njegova cena se razlikuje glede na več dejavnikov. Mednje spadajo izbrana vrsta kritja, raven tveganja, povezanega s pridelkom, zgodovinski podatki o pridelkih kmeta in geografska lokacija kmetije.

Premijske stopnje določi zavarovalnica, nanje pa vplivajo dejavniki, kot so vrsta pridelka, raven kritja in morebitne dodatne odobritve. Na splošno so stroški določeni kot odstotek zavarovane vrednosti in se lahko gibljejo od nekaj dolarjev na hektar do znatnega dela potencialnega prihodka od pridelka.

Priporočljivo je, da se posvetujete z pooblaščenim zavarovalnim agentom, da dobite natančne ocene stroškov glede na posamezne okoliščine.

5. Ali zavarovanje pridelka krije sušo?

Da, lahko krije sušo. Glede na izbrano polico in možnosti kritja so lahko vključene tudi izgube, povezane s sušo. Vendar je pomembno upoštevati, da ima lahko kritje za sušo določene omejitve ali zahteve.

Politika bi lahko na primer vsebovala posebna merila glede resnosti in trajanja suše ter vpliva na pridelavo poljščin.

Kmetje bi morali skrbno pregledati svojo zavarovalno polico in se posvetovati s svojim zavarovalnim agentom, da bi razumeli obseg kritja za sušo in vsa druga tveganja, povezana z vremenom.