Основні види полісів страхування врожаю

Сільське господарство завжди було пов'язане з невід'ємними природними ризиками, ще з тих пір, як наші предки почали вирощувати сільськогосподарські культури та оселилися в одному місці. Хоча характер та інтенсивність цих ризиків змінювалися з часом, самі ризики залишаються незмінними.

Хоча наш досвід і сучасна наука дозволили нам певною мірою зрозуміти та пом'якшити багато ризиків, діяльність людини призвела до подальшого загострення та створила інші.

Більше того, з огляду на сучасні тенденції в сільськогосподарській економіці та на ринку, фермерам будь-якого масштабу стає дедалі важче приймати рішення щодо управління ризиками у своїй діяльності. Саме тут на допомогу приходить страхування сільського господарства.

Сполучені Штати та більшість країн розуміють цінність продовольчої безпеки і тому сприяли запровадженню політики страхування врожаю, яка пропонує фермерам вкрай необхідну систему соціального захисту.

Однак, сільськогосподарське страхування відрізняється від будь-якого іншого виду страхування, і важливо розуміти різні види страхування врожаю, щоб вибрати найкращий варіант, що пояснюється далі в цій статті.

Що таке страхування врожаю?

Основна концепція страхування врожаю така ж проста, як випливає з назви: сільськогосподарське страхування – це страхування, яке страхує врожаї сільськогосподарських підприємств та окремих фермерів. Іншими словами, страхування врожаю захищає фермерів від ідентифікованих та здебільшого заздалегідь визначених ризиків, які вони не контролюють, таких як:

• Посуха
• Вогонь
• Град
• Холодна/волога погода
• Повінь
• Зміна ринкової ціни

Окрім цих загальних факторів, можуть існувати фактори, специфічні для певного географічного розташування або конкретної культури. Більше того, тип страхування також залежить від фактичної ймовірності виникнення факторів ризику.

Фактори ризику можна класифікувати залежно від рівня їхньої частоти, а також їхнього потенціалу спричинення економічних збитків або тяжкості.

Наприклад, доступність та характер сільськогосподарського страхування від посухи відрізнятимуться в місці, де посуха є поширеним явищем, і в місці, де посуха трапляється нечасто. Щоб приймати обґрунтовані рішення під час придбання страховки для ваших врожаїв, вам потрібно розуміти, як насправді працює поліс сільськогосподарського страхування.

Як працює сільськогосподарське страхування? Хто його продає?

Сільськогосподарське страхування в рамках Федеральної програми страхування врожаю (FCIP) надається затвердженими страховиками, яких підтримує уряд. Агентство з управління ризиками Міністерства сільського господарства США керує програмою FCIP у співпраці зі страховиками.

Супермаркети продають, розповсюджують та керують страхуванням, наймаючи сертифікованих індивідуальних агентів зі сільськогосподарського страхування.

Роль федерального уряду полягає в підтримці страховиків у випадку, якщо вони виплатять суму страхових виплат, отриману від збору премій. Натомість уряд також отримує частку прибутку.

Поліси страхування врожаю за FCIP відомі як поліси страхування сільського господарства від кількох ризиків і базуються на врожайності або доході.

Однак, не всі культури застраховані цими полісами. Хоча федеральний уряд видає повідомлення щодо культур, які підлягають страхуванню одна для одної, найчастіше страхуються кукурудза, бавовна, соєві боби та пшениця, тоді як багато інших культур можуть бути застраховані там, де вони зустрічаються частіше.

Механізм роботи агрострахування полягає в концепції референтної врожайності або референтного доходу, що по суті є контрольними показниками врожайності або доходу, що розраховуються шляхом проведення статистичних операцій з історичними даними ферм регіону.

Саме шляхом порівняння з цим орієнтиром та використання державної ринкової ціни на сільськогосподарські культури можна висувати заяви та розподіляти покриття.

Варто пам’ятати, що фермери повинні придбати поліси страхування від кількох ризиків перед посадкою культур до кінцевого терміну або дати закриття продажу (SCD).

Фермери вирішують питання покриття (зазвичай 50%-75%), вчасно сплачують премію, своєчасно повідомляють про пошкодження земельних ділянок та подають заяву про відшкодування протягом заздалегідь визначеного періоду з моменту виявлення збитків, використовуючи форму під назвою «Повідомлення про збитки» (NOL).

На відміну від страхових полісів FCIP, страхування від граду не пов'язане з урядом і повністю продається приватними компаніями, які можна придбати в будь-який час протягом вегетаційного циклу.

Страхування від граду, на відміну від назви, покриває врожаї від ризиків, відмінних від граду, таких як пожежа, блискавка, вітер, вандалізм тощо. Це може бути чудовим варіантом для покриття врожаю, який не покривається федеральними страховими полісами.

Види страхування врожаю

Існує два основних типи страхування врожаю, а саме: поліси страхування врожаю на основі врожайності та поліси страхування доходів.

1. На основі врожайності:

Страхові поліси на основі дохідності – це ті, що забезпечують покриття, якщо фактично отримана дохідність стає меншою за очікувану. Існує два типи страхових полісів, які працюють на основі дохідності:

• Страхування сільського господарства від кількох ризиків: Як обговорювалося раніше, MPCI забезпечує покриття від численних природних ризиків, таких як град, вітер, дощ, комахи тощо, коли вони призводять до втрати врожаю під час збору врожаю. Укладаючи договір зі страховиками, фермери обирають обсяг врожаю, який підлягає страхуванню (який може становити від (50-85)% залежно від потреб), а також ставки захисту уряду.
• План групового ризику: У той час як MPCI використовує референтну врожайність, отриману з історичних даних фермерів, для визначення збитків, Group-Risk-Plan (GRP) використовує індекс врожайності округу. Це визначає Національна служба сільськогосподарської статистики (NASS). Оскільки ці розрахунки можуть зайняти певний час, час виплати за заявами може зайняти більше часу, ніж виплати MPCI.

2. Страхування доходів:

З іншого боку, поліси страхування доходів забезпечують захист від зменшення отриманого доходу, яке може бути наслідком втрати виробництва, а також зміни ринкової ціни на врожай, або навіть обох факторів.

• Покриття доходів від сільськогосподарських культур (CRC): Він використовує дві різні ціни, тобто ціну, прогнозовану спочатку, та ціну збору врожаю, яка розраховується безпосередньо перед збиранням врожаю. Фактичний час визначення ціни залежить від місцезнаходження, а також від врожаю.
• Гарантія доходів (ГД): RA включає вибір виробником грошової суми для покриття, яка становить від (65-75) % очікуваного доходу. Однак, як фермери, ви також можете обрати варіант ціни врожаю, який, якщо він виглядає як CRC, але у вас не буде ліміту на захист ціни врожаю, на відміну від CRC. Якщо виробництво падає, а ціни зростають, CRC/RA_HPO матиме вище значення і навпаки.
• Страховий поліс групового доходу (GRIP): Цей тип полісу базується на забезпеченні захисту, якщо середній дохід округу від страхування падає нижче доходу, обраного виробником.

Страхування врожаю є життєво важливим для фінансової стійкості будь-якого сільськогосподарського угіддя. Хоча основна концепція сільськогосподарського страхування є настільки ж простою, наскільки необхідно для розуміння, вибір найкращого виду страхування, який відповідає вашим конкретним потребам, з безлічі страхових полісів може бути складним завданням.

Типи страхових полісів, обговорені вище, дали вам загальне уявлення про те, який з них може вам підійти. Щоб прийняти це важливе рішення, завжди рекомендується проконсультуватися з експертами з агрономії та постачальниками агропослуг, такими як ГеоПард.

Поширені запитання

1. Чи варто страхувати врожай?

Це може бути вигідним для фермерів, оскільки забезпечує фінансовий захист від непередбачуваних подій, таких як неврожаї, стихійні лиха або коливання цін. Це допомагає пом'якшити ризики, пов'язані з сільським господарством, і забезпечує систему безпеки для відшкодування збитків.

Рішення про його придбання залежить від таких факторів, як толерантність фермера до ризику, вартість його врожаю та ймовірність потенційних небезпек.

Важливо ретельно оцінити варіанти покриття, витрати та потенційні вигоди, щоб визначити, чи є це вигідною інвестицією для конкретного сільськогосподарського підприємства.

2. Як отримати страхування врожаю?

Отримання страховки передбачає кілька простих кроків. Спочатку фермерам слід звернутися до місцевого офісу Агентства фермерських послуг (FSA) Міністерства сільського господарства США (USDA) або до ліцензованого агента зі страхування врожаю. Вони нададуть інформацію про доступні програми страхування та допоможуть у виборі правильного покриття.

Далі фермерам потрібно буде надати детальну інформацію про свої посіви, площі та дані про минуле виробництво. Страховий агент допоможе заповнити необхідні документи та подати заявку до встановленого терміну.

Важливо бути в курсі будь-яких змін або вимог політики та регулярно спілкуватися зі страховим агентом протягом усього процесу.

3. Що таке сільськогосподарське страхування?

Сільськогосподарське страхування – це вид страхування, спеціально розроблений для захисту фермерів та сільськогосподарських підприємств від фінансових втрат, спричинених різними ризиками. Воно допомагає фермерам повернути свої інвестиції та стабілізувати свої доходи у складні часи.

Він відіграє вирішальну роль в управлінні ризиками, пов'язаними з сільським господарством, та сприянні сталому розвитку сільськогосподарської діяльності.

4. Скільки коштує страхування врожаю?

Його вартість залежить від кількох факторів. До них належать обраний тип покриття, рівень ризику, пов'язаного з культурою, дані фермера про історичну врожайність та географічне розташування ферми.

Страхові ставки встановлюються страховиком і залежать від таких факторів, як вид культури, рівень покриття та будь-які додаткові доповнення. Як правило, їхня вартість становить відсоток від застрахованої вартості та може коливатися від кількох доларів за акр до значної частини потенційного доходу від сільськогосподарських культур.

Рекомендується проконсультуватися з ліцензованим страховим агентом, щоб отримати точну оцінку вартості залежно від індивідуальних обставин.

5. Чи покриває страхування врожаю посуху?

Так, це може забезпечити покриття на випадок посухи. Залежно від конкретного полісу та обраних варіантів покриття, збитки, пов'язані з посухою, можуть бути включені. Однак важливо зазначити, що покриття на випадок посухи може мати певні обмеження або вимоги.

Наприклад, політика може мати конкретні критерії щодо тяжкості та тривалості посухи, а також впливу на виробництво сільськогосподарських культур.

Фермерам слід ретельно переглянути свій страховий поліс та проконсультуватися зі своїм страховим агентом, щоб зрозуміти обсяг покриття на випадок посухи та будь-яких інших ризиків, пов'язаних з погодними умовами.