الأنواع الرئيسية لبوالص التأمين على المحاصيل

لطالما انطوت الزراعة على مخاطر طبيعية كامنة منذ أن بدأ أسلافنا بزراعة المحاصيل واستقروا في مكان واحد. ورغم تغير طبيعة هذه المخاطر وشدتها عبر الزمن، إلا أنها بقيت على حالها.

على الرغم من أن خبرتنا والعلوم الحديثة قد سمحت لنا بفهم وتخفيف العديد من المخاطر إلى حد ما، إلا أن الأنشطة البشرية أدت إلى تفاقمها وخلق مخاطر أخرى.

علاوة على ذلك، في ظل الوضع الاقتصادي الزراعي الحالي واتجاهات السوق، بات من الصعب على المزارعين، مهما كان حجم مزارعهم، اتخاذ قرارات إدارة المخاطر في عملياتهم. وهنا تبرز أهمية التأمين الزراعي.

تُدرك الولايات المتحدة ومعظم الدول قيمة الأمن الغذائي، وبالتالي سهّلت سياسات التأمين على المحاصيل التي توفر للمزارعين شبكة أمان هم في أمس الحاجة إليها.

ومع ذلك، يختلف التأمين الزراعي عن أي نوع آخر من أنواع التأمين المتاحة، ومن الضروري فهم الأنواع المختلفة لتأمين المحاصيل لاختيار الخيار الأفضل الذي سيتم شرحه لاحقًا في هذه المقالة.

ما هو التأمين على المحاصيل؟

إن المفهوم الأساسي للتأمين على المحاصيل بسيط كما يوحي اسمه: التأمين الزراعي هو تأمين يغطي محاصيل الشركات الزراعية والمزارعين الأفراد. بعبارة أخرى، يحمي التأمين على المحاصيل المزارعين من مخاطر محددة، وغالبًا ما تكون متوقعة، وليست تحت سيطرتهم، مثل:

• جفاف
• نار
• يشيد
• الطقس البارد/الرطب
• الفيضانات
• تحوّل أسعار السوق

إلى جانب هذه العوامل المشتركة، قد توجد عوامل خاصة بموقع جغرافي معين أو محصول محدد. علاوة على ذلك، يختلف نوع التأمين أيضاً بناءً على الاحتمالية الفعلية لحدوث عوامل الخطر.

يمكن تصنيف عوامل الخطر بناءً على مستوى تكرارها وكذلك قدرتها على التسبب في خسائر اقتصادية أو شدة.

على سبيل المثال، يختلف توفر وطبيعة التأمين الزراعي ضد الجفاف في المناطق التي يكثر فيها الجفاف عن المناطق التي لا يكثر فيها. ولاتخاذ قرارات مدروسة عند شراء التأمين لمحاصيلك، عليك أن تفهم آلية عمل بوليصة التأمين الزراعي.

كيف يعمل التأمين الزراعي؟ ومن يبيعه؟

يُقدّم التأمين الزراعي بموجب البرنامج الفيدرالي للتأمين على المحاصيل (FCIP) من قبل شركات تأمين معتمدة مدعومة من الحكومة. وتتولى وكالة إدارة المخاطر التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية إدارة برنامج FCIP بالتعاون مع شركات التأمين.

تقوم محلات السوبر ماركت ببيع وتوزيع وإدارة التأمين من خلال توظيف وكلاء تأمين زراعي فرديين معتمدين.

يتمثل دور الحكومة الفيدرالية في دعم شركات التأمين في حال قيامها بدفع المبالغ المستحقة من المطالبات التي حصلت عليها من تحصيل الأقساط. وفي المقابل، تحصل الحكومة أيضاً على حصة من الأرباح المحققة.

تُعرف وثائق التأمين على المحاصيل بموجب برنامج التأمين الزراعي الشامل (FCIP) بأنها وثائق تأمين زراعية متعددة المخاطر وتعتمد على المحصول أو الإيرادات.

مع ذلك، لا تشمل هذه البوالص جميع المحاصيل. فبينما تصدر الحكومة الفيدرالية إشعارات بشأن المحاصيل التي يجب تأمينها، تشمل المحاصيل الأكثر شيوعًا الذرة والقطن وفول الصويا والقمح، في حين قد تُؤمَّن محاصيل أخرى كثيرة في المناطق التي تُزرع فيها بكثرة.

تكمن آلية عمل التأمين الزراعي في مفهوم العائد المرجعي أو الإيرادات المرجعية، وهي في الأساس معايير العائد أو الإيرادات التي يتم حسابها عن طريق إجراء عمليات إحصائية على البيانات التاريخية من مزارع المنطقة.

من خلال المقارنة مع هذا المرجع وباستخدام سعر السوق الحكومي للمحاصيل، يمكن تقديم المطالبات وتوزيع التغطية.

من الجدير بالذكر أنه ينبغي على المزارعين شراء وثائق تأمين متعددة المخاطر قبل زراعة المحاصيل قبل الموعد النهائي أو تاريخ إغلاق المبيعات (SCD).

يختار المزارعون التغطية (عادةً 50%-75%)، ويدفعون القسط في الوقت المحدد، ويبلغون عن الأفدنة في الوقت المناسب، ويقدمون طلب المطالبة خلال المدة المحددة مسبقًا من اكتشاف الضرر باستخدام نموذج يسمى إشعار الخسارة (NOL).

يختلف تأمين البَرَد للمحاصيل عن وثائق التأمين الخاصة ببرنامج التأمين على المحاصيل (FCIP)، فهو غير مرتبط بالحكومة ويتم بيعه بالكامل من قبل شركات خاصة يمكن شراؤها في أي وقت خلال دورة المحاصيل.

تغطي وثيقة التأمين ضد أضرار البرد، على عكس ما يوحي به اسمها، المحاصيل من مخاطر أخرى غير البرد مثل الحريق والبرق والرياح والتخريب وما إلى ذلك. ويمكن أن يكون هذا خيارًا رائعًا لتغطية المحاصيل التي لا تغطيها وثائق التأمين الفيدرالية.

أنواع التأمين على المحاصيل

يوجد نوعان رئيسيان من تأمينات المحاصيل، وهما: وثائق تأمين المحاصيل القائمة على المحصول، ووثائق تأمين الإيرادات.

1. بناءً على العائد:

تُعدّ وثائق التأمين القائمة على العائد هي تلك التي توفر تغطية تأمينية في حال انخفض العائد الفعلي المُحقق عن العائد المتوقع. وهناك نوعان من وثائق التأمين التي تعمل على أساس العائد:

• تأمين زراعي متعدد المخاطر: كما ذُكر سابقاً، يُغطي برنامج التأمين الشامل ضد الكوارث الطبيعية (MPCI) العديد من المخاطر الطبيعية كالبَرَد والرياح والأمطار والحشرات وغيرها، عندما تُؤدي إلى خسائر في إنتاج المحاصيل عند الحصاد. عند إبرام العقد مع شركات التأمين، يختار المزارعون حجم المحصول المراد تأمينه (والذي قد يتراوح بين 50 و85 طنًا حسب الاحتياجات)، بالإضافة إلى أسعار الحماية الحكومية.
• خطة إدارة المخاطر الجماعية: بينما يستخدم برنامج التأمين متعدد الأطراف (MPCI) المحصول المرجعي المستمد من البيانات التاريخية للمزارعين لتحديد الخسارة، يستخدم برنامج خطة المخاطر الجماعية (GRP) مؤشر محصول المقاطعة. ويتم تحديد هذا المؤشر من قبل الهيئة الوطنية للإحصاء الزراعي (NASS). ونظرًا لأن هذه الحسابات قد تستغرق وقتًا، فقد يستغرق سداد المطالبات وقتًا أطول من مدفوعات برنامج التأمين متعدد الأطراف (MPCI).

2. تأمين الإيرادات:

من ناحية أخرى، توفر وثائق التأمين على الإيرادات الحماية ضد انخفاض الإيرادات المتولدة والذي قد يكون نتيجة لفقدان الإنتاج وكذلك التغير في سعر السوق للمحاصيل، أو حتى كليهما.

• تغطية إيرادات المحاصيل (CRC): تعتمد هذه الطريقة على سعرين مختلفين، هما السعر المتوقع مبدئياً وسعر الحصاد الذي يُحسب قبل الحصاد مباشرة. ويختلف وقت تحديد السعر الفعلي باختلاف الموقع ونوع المحصول.
• ضمان الإيرادات (RA): يشمل برنامج ضمان الإيرادات (RA) اختيار المزارع لمبلغ مالي يغطيه يتراوح بين 65 و75 من الإيرادات المتوقعة. مع ذلك، يمكن للمزارعين أيضًا اختيار خيار سعر الحصاد، والذي يشبه في بعض الحالات برنامج ضمان الإيرادات (CRC)، إلا أنه لا يفرض حدًا أقصى لحماية سعر الحصاد، على عكس برنامج ضمان الإيرادات. فإذا انخفض الإنتاج وارتفعت الأسعار، ستكون قيمة برنامج ضمان الإيرادات/برنامج ضمان الإيرادات أعلى، والعكس صحيح.
• بوليصة تأمين إيرادات المجموعة (GRIP): يعتمد هذا النوع من السياسات على توفير الحماية في حالة انخفاض متوسط إيرادات المقاطعة المؤمن عليها عن الإيرادات التي يختارها المزارع.

تُعدّ تأمينات المحاصيل ضرورية للاستدامة المالية لأي أرض زراعية. ورغم بساطة المفهوم الأساسي للتأمين الزراعي، إلا أن اختيار النوع الأنسب من بين العديد من وثائق التأمين المتاحة قد يكون مهمة صعبة.

لقد أعطتك أنواع وثائق التأمين المذكورة أعلاه فكرة عامة عما قد يكون الأنسب لك. ولاتخاذ هذا القرار المهم، يُنصح دائمًا باستشارة خبراء زراعيين ومقدمي خدمات زراعية مثل جيبارد.

الأسئلة الشائعة

1. هل التأمين على المحاصيل مجدٍ؟

قد يكون ذلك مفيدًا للمزارعين لأنه يوفر حماية مالية ضد الأحداث غير المتوقعة مثل فشل المحاصيل والكوارث الطبيعية وتقلبات الأسعار. فهو يساعد على تخفيف المخاطر المرتبطة بالزراعة ويوفر شبكة أمان لتعويض الخسائر.

يعتمد قرار الشراء على عوامل مثل مدى تقبل المزارع للمخاطر، وقيمة محاصيله، واحتمالية حدوث مخاطر محتملة.

من المهم تقييم خيارات التغطية والتكاليف والفوائد المحتملة بعناية لتحديد ما إذا كان استثمارًا مجديًا لعملية زراعية معينة.

2. كيف يمكن الحصول على تأمين المحاصيل؟

يتطلب الحصول على هذا التأمين بضع خطوات بسيطة. أولاً، ينبغي على المزارعين الاتصال بمكتب وكالة خدمات المزارع التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية (USDA) في منطقتهم أو بوكيل تأمين زراعي مرخص. سيقدمون معلومات عن برامج التأمين المتاحة ويساعدون في اختيار التغطية المناسبة.

بعد ذلك، سيحتاج المزارعون إلى تقديم تفاصيل حول محاصيلهم ومساحة أراضيهم وبيانات إنتاجهم السابقة. وسيساعدهم وكيل التأمين في إكمال الأوراق اللازمة وتقديم الطلب قبل الموعد النهائي المحدد.

من المهم البقاء على اطلاع دائم بأي تغييرات أو متطلبات في السياسة والتواصل بانتظام مع وكيل التأمين طوال العملية.

3. ما هو التأمين الزراعي؟

التأمين الزراعي هو نوع من التأمين مصمم خصيصاً لحماية المزارعين والشركات الزراعية من الخسائر المالية الناجمة عن مختلف المخاطر. ويساعد المزارعين على استرداد استثماراتهم وتحقيق استقرار دخلهم خلال الأوقات الصعبة.

يلعب دورًا حاسمًا في إدارة المخاطر المرتبطة بالزراعة وتعزيز استدامة العمليات الزراعية.

4. كم تبلغ تكلفة التأمين على المحاصيل؟

تختلف تكلفتها تبعاً لعدة عوامل. وتشمل هذه العوامل نوع التغطية المختارة، ومستوى المخاطر المرتبطة بالمحصول، وبيانات الإنتاج التاريخية للمزارع، والموقع الجغرافي للمزرعة.

تُحدد شركات التأمين أقساط التأمين، وتتأثر هذه الأقساط بعوامل مثل نوع المحصول ومستوى التغطية وأي إضافات أخرى. وعمومًا، تُمثل تكلفة التأمين نسبة مئوية من قيمة المحصول المؤمن عليه، وقد تتراوح من بضعة دولارات للفدان إلى جزء كبير من عائدات المحصول المحتملة.

يُنصح باستشارة وكيل تأمين مرخص للحصول على تقديرات دقيقة للتكاليف بناءً على الظروف الفردية.

5. هل يغطي التأمين على المحاصيل الجفاف؟

نعم، يمكن أن يغطي هذا التأمين حالات الجفاف. وبحسب نوع الوثيقة وخيارات التغطية المختارة، قد يشمل ذلك الخسائر المرتبطة بالجفاف. مع ذلك، من المهم ملاحظة أن تغطية الجفاف قد تخضع لبعض القيود أو الشروط.

فعلى سبيل المثال، قد تتضمن السياسة معايير محددة تتعلق بشدة الجفاف ومدته، فضلاً عن تأثيره على إنتاج المحاصيل.

ينبغي على المزارعين مراجعة وثيقة التأمين الخاصة بهم بعناية والتشاور مع وكيل التأمين الخاص بهم لفهم مدى التغطية للجفاف وأي مخاطر أخرى متعلقة بالطقس.